一、全省首创“槟榔贷”业务制度
海南省是全国槟榔种植大省，槟榔作为海南省第二大经济作物，种植面积约230万亩，总产量占全国90%以上。槟榔青果经初加工后主要销往湖南等地。槟榔初加工具有季节性强、流动资金需求大的特点。而槟榔经营主体多为零散个体户，管理粗放、账务不规范、大多只有一笔凌乱的手工帐、无可抵押资产等是该行业面临的普遍问题，因此金融机构对槟榔产业的扶持覆盖一直不足，为了解决槟榔行业“融资难、融资贵”的问题，市担保公司引进政府、银行的合作，研究开发了“槟榔贷”业务制度。“槟榔贷”引入“政银担”三方合作机制，主要面向省内从事槟榔收购、槟榔初加工的个体户、农民合作社、农业企业等，对具有一定经营历史、行业经验丰富、具有一定经营规模的客户，给予其信用额度。
（一）主要做法
1、评审过程中，打破以企业的财务指标、抵押物等作为硬性的条件要求，无需提供抵押，适用特殊的资料收集和评审流程，突出对客户的行业经验、个人素质和能力等软实力的评价，提高评审效率，在授信期限等方面给予客户更大的灵活度，根据槟榔初加工的行业特点大部分给予半年的授信期，对于贷款期限一年以下的客户，均采用到期一次性还本的方式，提高资金使用效率。2、引入政府财政资金，对贷款客户给与补贴。担保费方面，由财政资金补贴60%的部分，客户只需承担40%的部分；银行利息方面，按每月0.25%的标准给予利息补贴。
3、引入“政银担”三方风险分担机制。对于出险项目，由政府部门、银行、担保公司按照30%、20%、50%的比例进行分担。由此大大提高了金融机构操作该类客户的积极性，增加了行业内客户贷款的可获得性。
（二）实践效果
“槟榔贷”自2015年推出以来，累计客户数量近200户，累计发放贷款金额5.4亿元，户均贷款额度270万元，客户分布于琼海、万宁、屯昌、陵水等市县。众多槟榔行业经营者通过贷款突破了发展困局，扩大了经营规模，形成良好的经济社会效益。截至目前，未发生代偿。
二、“商票贷”业务制度
近年随着大型企业、上市公司向上游企业支付商业承兑汇票的结算方式兴起，而银行的贴现业务日趋紧缩和严格，造成省内持有商票的中小企业融资困难。为满足中小企业融资需求，缓解中小企业的资金困难，丰富中小企业融资渠道，市金控公司下属海口市融资担保有限公司推出“商票贷”创新业务制度，即通过公司对大型企业、上市公司进行授信审核后，中小企业以其持有的商业承兑汇票质押给公司，由公司提供保证担保，银行根据公司出具的担保函及商业承兑汇票票面金额给予中小企业融资的业务模式。
（一）主要做法
1、创新抵质押方式，采用新型抵质押物。有别于以往的传统抵押物，“商票贷”采用电子商业承兑汇票作为抵质押物。
2、费率低，公司仅收取客户2.8%的担保费及评审费，客户再付银行利息后的融资成本远低于市场贴现的价格，为中小企业融资减负。
3、对核心企业进行尽调审核，通过对其串联，将该产品设计为标准化产品，实行简易审批流程，一周内可以审批完结，快速解决了中小企业的资金问题。
（二）实践效果
2019年公司“商票贷”放款量为18182万元，2020年（截至2020年10月）放款量为25885万元。近两年，该业务制度创新缓解了100余户客户的资金困难。
三、“小微合贷” 业务制度
当前小微企业主要融资渠道有银行贷款、担保贷款（银行放款、担保增信）、民间借贷等，但无论银行贷款还是担保贷款，资金均来源于银行，均需通过银行的严格准入及评审。中小微企业因其管理不规范、抵质押物不足等原因，无法满足银行贷款条件，无法从银行直接获得贷款；民间借贷又因利率高、可融得资金额度有限等限制，无法满足中小微企业发展的资金需求，甚至是饮鸩止渴，直接把企业推向倒闭、破产。为解决中小微企业融资难、融资贵问题，市金控公司下属海红信小额贷款有限公司利用自身优势，与海南银行建立“小微合贷”业务制度，双方资源共享，有效整合，为不能直接从银行获得贷款的小微企业及个人开辟了一条融资成本低、额度大、方便快捷的融资渠道，实现多方共赢。
（一）主要做法
1、“小微合贷”模式以银行及小额贷款公司联合发放贷款方式操作，银行最高放款比例为70%，单笔放款限额为700万元，最低年化利率6.5%；小贷公司介入后，为目标客户匹配小额贷款，额度可放大到1000万元，利率按当前民间借贷保护上限、即年化15.4%收取，则该模式下贷款最低月利率可达0.76%，极大地增强了贷款的可获得性并降低了中小微企业的融资成本。
2、因额度及利率优势，将扩大小贷公司业务群体，提高客户质量，通过引入成熟商业银行作为共同放款主体，还可实现联合风控，提高风险防控水平。
（二）实践效果
目前，公司已与海南银行总行签订《“小微合贷”业务合作协议》，合作包括海南银行下属各分支机构，后续双方将利用各自资源进行业务推广、宣介，并就该合作模式开展实际业务，以实现中小微企业扩大融资渠道、降息降成本、银行及国企共担社会责任的共同愿景。（海口担保 马国新）